Сектор малого и среднего бизнеса является основой любой развитой экономики. Мировой финансовый кризис в полной мере коснулся именно этой сферы, негативно отразился на ее развитии и стабилизации. Корпоративное кредитование практически сошло на «нет». И хоть определенное оживление в этом направлении уже наблюдается, достичь докризисного уровня кредитования не удастся еще очень долго.
Многие банки заморозили свои программы кредитования малого бизнеса. Причина – нежелание рисковать впустую, реальная угроза невозвратов, неопределенность экономической ситуации.
Кредитование в посткризисных условиях
Сейчас кредитные программы понемногу начинают оживать. Но это уже совершенно другая процедура на других условиях, отличающаяся от лояльной докризисной. Преобладают краткосрочные кредиты – от 3-6 месяцев до года на самых жестких условиях. Изменилось и отношение к залоговому обеспечению кредита. В случае невозврата кредита банк через систему торгов получит лишь половину стоимости от реализации предмета залога. Поэтому в требованиях банка-кредитора к заемщику фигурирует цифра в 200% залогового обеспечения по кредиту.
Мало шансов на получение займа имеет и молодое предприятие с нулевым циклом развития бизнеса. Минимальный срок успешного существования устанавливается некоторыми банками начиная от 3 месяцев и выше. Для подтверждения владелец бизнеса должен предоставить документы отчетности, подтверждающие его прибыльность, а также завести расчетный счет в потенциальном банке-кредиторе.
Финансистов теперь не устраивают так называемые «серые» доходы в качестве расчета за кредитные объемы. Одним из их основных требований является полная прозрачность финансовой отчетности бизнеса-претендента.
Что нужно предоставить банку для принятия положительного решения
Задумываясь о том, как получить кредит на развитие бизнеса, предприниматель должен быть готов предоставить банку бизнес-план, доказывающий потенциальную эффективность инвестиционного проекта. Если рентабельность проекта вызовет определенные сомнения, в кредите на развитие бизнеса может быть отказано. Также существуют некоторые виды предпринимательской деятельности, не подпадающие вообще под программы кредитования. Например, торговля ценными бумагами, некоторые виды производства и т.д.
Наличие удачного бизнес-плана может очень серьезно повлиять на решение банка о выдаче кредита.
При обращении с целью получения займа главными вопросами, интересующими банк, являются:
сможет ли заемщик выполнить денежные обязательства по кредиту,
имеется ли риск невозврата кредитных средств,
готов ли кредитуемый в полной мере нести ответственность по своим долговым обязательствам.
Банком проводится всесторонний анализ на эффективность расходования предприятием будущих кредитных средств. Для этого производится тщательная оценка хозяйственно-финансовой составляющей проекта, просчитывается ликвидность и рентабельность бизнеса.
Частный предприниматель должен предоставить бухгалтерский баланс с приложенной к нему пояснительной запиской. На основании оценки вышеуказанных данных финансисты банка рассчитывают величину кредита, на который может рассчитывать проект.
О залоговом обеспечении
В список имущества, выступающего в качестве залогового обеспечения по кредиту, входят производственное оборудование, недвижимость предприятия, его активы — например, ценные бумаги. В ряде случаев имущественный залог не требуется и может заменяться поручительством третьих лиц.
Отказ в кредитной поддержке
Как правило, все подробности методик, с помощью которых оценивается платежеспособность и финансовая состоятельность клиента являются конфиденциальной информацией для каждого отдельного банка. На поверхности – только общий подход к анализу и оценке. Поэтому предпринимателю следует быть готовым к отказу – временному или даже постоянному, с занесением в стоп-лист банка.
При том, что малые и средние предприятия остро нуждаются в денежных средствах для развития своего бизнеса, лишь около 10% из них могут рассчитывать на кредитную поддержку отечественных банков. Такова официальная статистика.
Немного проще получить кредит в случае, если уже имеется функционирующий бизнес, и требуются деньги на развитие нового дела. К таким заемщикам банки относятся с большей доброжелательностью и доверительностью.
О перспективах отечественного кредитования
На первый взгляд, процедура кредитования бизнеса в России на данный момент выглядит весьма пессимистично. Однако крупные игроки все же прогнозируют, хоть и медленное, развитие этой сферы рынка. Банки будут все больше поворачиваться в сторону потенциального клиента. Немало будет способствовать этому присутствие на рынке серьезных игроков с западным капиталом, составляющим конкуренцию отечественным банкам. Такие игроки в состоянии существенно понизить процентные ставки и, соответственно, заставить включиться в борьбу за клиента. А это уже вселяет определенные надежды на то, что российский малый и средний бизнес все-таки когда-нибудь займет подобающее ему место в экономике.
Видео
Предлагаем ознакомиться с видеоматериалом о том, как получить кредит на развитие бизнеса.
Источник: